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ⓘ Polizza




Polizza
                                     

ⓘ Polizza

Polizza, in diritto, è un termine con cui si definisce il documento su cui è redatto un contratto di assicurazione e, per estensione, il contratto stesso.

In termini più astratti si definisce polizza il documento che comprova lesistenza di un contratto assicurativo.

                                     

1. Cenni storici

Letimologia di "polizza" vedi incipit, e pure lantiquato vocabolo "premio" per indicare il "prezzo" da pagare per assicurarsi, rimandano alloriginaria natura, meramente aleatoria, del contratto assicurativo. Per parafrasare un classico esempio scolastico del diritto romano, "ti darò centomila Euro se la nave non arriverà dallAsia". Vista singolarmente, ogni operazione assicurativa è obiettivamente sempre una scommessa.

Ciò che la trasforma in un moderno e lucrativo atto economico, è la tecnica "assuntiva" riferita all assunzione di rischi omogenei, per cui lassicuratore è in grado di avvalersi di tabelle di probabilità statistica e attuariale, in funzione delle quali il premio ossia la tariffa è calcolato per ciascun evento in modo da garantire allimpresa di assicurazioni un esercizio statisticamente vantaggioso del singolo ramo.

                                     

2.1. Caratteristiche Struttura negoziale

Da un punto di vista di teoria generale privatistica, si può affermare che il contratto in esame è ad effetto obbligatorio, "unilaterale" nel senso che lobbligazione è testualmente posta a carico del solo assicuratore, a prestazioni corrispettive detto anche, con termine di schietta derivazione greca sinallagmatico.

                                     

2.2. Caratteristiche Le parti contrattuali

Sembrerebbe ovvio che le parti fossero: assicurato e assicuratore.

La realtà, come sempre, è un po più complessa; quanto allassicuratore, possiamo brevemente fare rinvio a quanto detto circa levoluzione da scommessa ad industria. Per laltra parte, per comprendere adeguatamente i contratti assicurativi le relative polizze, è necessario distinguere tra:

  • contraente la persona fisica o giuridica che stipula la polizza;
  • beneficiario la persona fisica o giuridica destinataria della prestazione cui si obbliga lassicuratore.
  • assicurato la persona fisica o giuridica il cui interesse è protetto dalla polizza;

Occorre precisare che, se pure le tre "figure" appena descritte spesso sidentificano in un unico soggetto, è tuttaltro che raro che i vari soggetti siano ben distinti: è tautologico, ad esempio, che nel caso di morte la liquidazione del dovuto avverrà in favore di un soggetto diverso dal deceduto, così come è normale prassi, da parte di chi eroghi un mutuo, richiedere che la polizza assicurativa sul bene "finanziato" vincoli la liquidazione a favore del creditore. Un altro caso classico ove queste tre figure differiscono nettamente è quello dei contratti assicurativi stipulati da imprese, enti, associazioni, comunque persone giuridiche o assimilabili.

Il costo determinato, detto "premio assicurativo" viene calcolato in base alla probabilità che levento stesso si verifichi, al grado del danno e alla somma assicurativa.



                                     

3. Tipologia

Alcuni esempi di polizze assicurative:

  • Incendio: limpresa indennizza i danni materiali e diretti subiti dalle cose assicurate, comprese quelle di proprietà di terzi, anche se determinati da colpa grave del contraente o dellassicurato, ovvero dolo o colpa grave delle persone di cui gli stessi debbano rispondere, in conseguenza di
  • Infortuni: limpresa assicura il pagamento di unindennità alle persone indicate in polizza, che in conseguenza di cause esterne, violente e fortuite subiscano lesioni obiettivamente constatabili provocanti la morte o uninvalidità permanente o uninabilità temporanea.
  • Garanzia sanitaria: limpresa, in caso di ricovero in istituto di cura, pubblico o privato, reso necessario da malattia o infortunio che diano luogo ad intervento chirurgico, rimborsa, fino alla concorrenza del massimale, alcune specificate spese mediche sostenute dallassicurato. Tali prestazioni possono essere sostituite dalla corresponsione di unindennità giornaliera a forfait prefissato.
- incendio; - fulmine; - esplosione e scoppio non causati da ordigni esplosivi; - caduta di aeromobili, loro parti o cose trasportate, nonché superamento da parte degli stessi del muro del suono; - urto di veicoli stradali, non appartenenti al contraente e/o allassicurato, in transito sulla pubblica via.
  • Elettronica: limpresa si obbliga ad indennizzare i danni materiali e diretti causati agli enti assicurati, anche se di proprietà di terzi, installati, se di tipo fisso, collaudati e pronti per luso cui sono destinati, da un qualunque evento accidentale non espressamente escluso.
  • Furto: limpresa si obbliga a risarcire lassicurato dei danni materiali e diretti a lui derivati dal furto delle cose assicurate a condizione che lautore del furto si sia introdotto nei locali contenenti le cose stesse
  • per via diversa da quella ordinaria, che richieda il superamento di ostacoli o di ripari mediante impiego di mezzi artificiosi o di particolare agilità personale;
  • violandone le difese esterne mediante rottura, scasso, uso di chiavi false, di grimaldelli o di arnesi simili: non equivale ad uso di chiavi false luso di chiave vera anche se fraudolento;
  • in modo clandestino, purché lasportazione della refurtiva sia avvenuta, poi a locali chiusi.
  • C.A.R. Contractors All Risks: limpresa si obbliga a tenere indenne lassicurato da tutti i rischi di esecuzione che causino danni materiali e diretti alle opere assicurate alle partite di polizza, durante il periodo di costruzione, nel luogo indicato in polizza e nel periodo coperto dallassicurazione, da qualsiasi causa determinati, salvo le delimitazioni specificamente espresse.
  • Professionale: lassicurazione è il contratto col quale lassicuratore, verso pagamento di un premio, si obbliga a rivalere, del danno ad esso prodotto da un sinistro, ovvero a pagare un capitale”, secondo la definizione contenuta nel Codice delle Assicurazioni D.lgs. 7/9/2005 n. 209. Esistono due principali tipologie di polizze di responsabilità civile professionale per le professioni sanitarie: Polizze a copertura di tutta la Responsabilità Professionale & Polizze a copertura della sola Responsabilità Professionale per" Colpa Grave”. Le polizze di Responsabilità Professionale, salvo limitazioni introdotte dall’assicuratore che correttezza professionale vuole siano sempre evidenziate all’assicurato prima che questi sottoscriva il contratto, coprono prescindendo dal regime in cui l’assicurato si trova ad operare: sono così incluse ad esempio le attività svolte da dipendenti, da liberi professionisti, da soci di cooperative, da volontari. La naturale evoluzione dei mercati e delle branche del diritto più pertinenti ha fatto sì che i prodotti assicurativi proposti dai vari istituti siano oggi caratterizzati da una grande varietà di contenuti. Il pregio di questa dinamica sta certamente nella possibilità di adattare alle esigenze del cliente la polizza del caso, d’altro canto si rende necessaria una maggior attenzione da parte del contraente debole’ -e cioè il professionista- al fine di evitare che taluni aspetti fondamentali possano scivolare in secondo piano. La maggior parte delle polizze offerte seguono la formula del claims made, vale da dire che listituto tiene indenne il professionista dalle richieste di risarcimento pervenute durante il periodo di copertura, a prescindere da quando si sia verificato il sinistro.
  • Crediti: è una forma di assicurazione che protegge limprenditore dal rischio del mancato incasso dei crediti per insolvenza dei propri clienti.
  • Tutela Legale: limpresa di assicurazione, verso pagamento di un premio, si obbliga a prendere a carico le spese legali peritali o a fornire prestazioni di altra natura, occorrenti allassicurato per la difesa dei suoi interessi in sede giudiziale, in ogni tipo di procedimento, o in sede extragiudiziale, soprattutto allo scopo di conseguire il risarcimento di danni subiti o per difendersi contro una domanda di risarcimento avanzata nei suoi confronti, purché non proposta dallimpresa che presta la copertura assicurativa di tutela legale. Qualora lassicurazione di tutela legale sia prestata cumulativamente con altre assicurazioni, con un unico contratto, il suo contenuto, le condizioni contrattuali ad essa applicabili ed il relativo premio debbono essere indicati in unapposita distinta sezione del contratto.
                                     

3.1. Tipologia Polizza vita caso morte

In questo caso limpresa assicura il pagamento di un capitale ai beneficiari indicati in polizza, a seguito della morte dellassicurato, se questa accade nel periodo di validità del contratto che può essere annuale o poliennale.

Talora, il soggetto assicurato cede a terzi la titolarità dei diritti della polizza, per ottenere un anticipo di liquidità esigenze di reddito, allatto di vendita e in forma di rata mensile del risarcimento, basata sulla rivalutazione annua. Le polizze vita sono anche il sottostante di strumenti derivati, detti Life Settlement Backed Securities LFBS. La polizza viene cartolarizzata con lemissione di obbligazioni.

                                     

4. Disciplina normativa italiana

Ai sensi dellarticolo 1882 del Codice civile italiano la polizza è un documento con il quale:

lassicuratore, verso il pagamento di un premio, si obbliga a
  • ovvero a pagare un capitale o una rendita al verificarsi di un evento attinente alla vita umana.
  • rivalere lassicurato, entro i limiti convenuti, del danno ad esso prodotto dal sinistro,

Già nella stringata definizione della legge, è adombrata la pluralità dei tipi di contratto assicurativo polizze stipulabili, che possono essere innanzitutto classificate per rami nel concetto codicistico.

Nellambito delle garanzie del ramo danni in senso codicistico, è fondamentale la distinzione tra:

  • garanzie di responsabilità civile, in cui lassicuratore si obbliga a tenermi indenne da quanto dovessi essere costretto a risarcire a "terzi" in conseguenza di un atto illecito colposo da me compiuto nellesercizio di una specifica attività dichiarata in polizza questo tenere indenne è anche - nel gergo un po antiquato degli addetti ai lavori - sovente chiamato manleva.
  • garanzie di rischio diretto dette anche garanzie di sostanza, in cui assicuro direttamente un "bene" contro un certo evento, al cui verificarsi ho diritto allindennizzo, indipendentemente da ogni altra considerazione;

La Cassazione ha stabilito il divieto di cumulo tra indennizzi assicurativi e risarcimenti civilistici, a fronte di un medesimo evento di danno sentenza n. 13233 dell11 giugno 2014.



                                     

4.1. Disciplina normativa italiana Oggetto del contratto

Loggetto della polizza in generale è lalea del contratto.

Bisogna poi di osservare come, per effetto di comuni principi dinterpretazione del contratto, lassicuratore abbia lonere di circoscrivere nel modo più esatto le garanzie che intende prestare, poiché - in caso di lacunosità o di formulazioni ambigue - la polizza dovrà essere interpretata nel senso più favorevole allassicurato art. 1370 cod. civ.

                                     

4.2. Disciplina normativa italiana Forma del contratto

Sebbene il Codice Civile non preveda la forma scritta, obbligatoria solo per gli atti che costituiscono rendite perpetue 1861 e seguenti o vitalizie 1872 e seguenti art.1350 cc, tuttavia lassicurazione devessere provata per iscritto art.1888 cod. civ. In caso di inesistenza del contratto scritto, vi provvede la Polizza la polizza è quel documento che attesta lesistenza del contratto. Va osservato che in caso di smarrimento o deterioramento del contratto, il contraente ha sempre diritto di ottenerne copia a sue spese.

La quietanza è il documento che formalizza materialmente il pagamento del premio assicurativo.

                                     

4.3. Disciplina normativa italiana La polizza fideiussoria

È ampiamente controverso, tra gli studiosi della materia, linserimento a pieno titolo della polizza fideiussoria tra i contratti assicurativi propriamente detti. Va osservata, peraltro, la sostanziale analogia tra la fideiussione prestata da una banca e quella prestata da una compagnia assicurativa. Per la definizione giuridica della polizza fideiussoria possiamo avvalerci delle autorevoli parole del Consiglio di Stato decisione numero 4831 del 2001:

Come è noto, a differenza del deposito cauzionale, la polizza fideiussoria non realizza la consegna immediata di una somma al creditore garantito, ma solo la prestazione di una garanzia a prima richiesta in ordine alladempimento di un debito pecuniario. La polizza fideiussoria è il documento contrattuale rilasciato dallassicuratore e contenente la sua promessa di pagamento al terzo beneficiario. Tale promessa di pagamento dà luogo ad un rapporto di garanzia che, quantunque venga denominata come fideiussione, svolge la stessa funzione del deposito cauzionale.

In altri termini, si afferma relativamente al tipo di polizza in esame non abbiamo una situazione assimilabile a quella della polizza di responsabilità civile, ma semmai a quella tipica del contratto di garanzia si confronti con: pegno ed ipoteca, ad esempio. Rileggendo il passo citato, si noti la locuzione "prestazione di una garanzia a prima richiesta": in effetti, questa è la vera natura del rapporto. Ad una prima richiesta del creditore garantito, lassicuratore verserà prontamente e senza discussioni la somma pattuita, prendendo giuridicamente il posto del debitore assistito da fideiussione, che nella specie è pure il contraente della polizza. Si noti, tuttavia, che, a differenza di quanto avviene di regola con la polizza di responsabilità civile, con la fideiussoria lassicuratore, dopo aver "onorato" il proprio impegno, tenterà senzaltro di recuperare dal contraente agendo in rivalsa nei suoi confronti la somma erogata in esecuzione della polizza fideiussoria.

                                     

4.4. Disciplina normativa italiana Polizza vita unit linked

Le polizze vita unit linked sono polizze emesse da compagnie assicurative in cui i premi versati sono utilizzati per sottoscrivere quote di fondi comuni di investimento o Sicav. Il rendimento della polizza sarà dato dalla rivalutazione del fondo in cui è investita la polizza sottraendo le spese.

                                     
  • si applicano i normali criteri previsti dalla polizza I vantaggi nella stipulazione di una polizza con stima preventiva sono la non applicazione della
  • riguardano i costi della polizza di assicurazione. I costi impliciti si riferiscono invece agli strumenti in cui la polizza investe: obbligazioni zero
  • regola proporzionale non si applica nei casi di polizza con stima preventiva né nei casi di polizza con stima accettata Non viene applicata nelle assicurazioni
  • regimi a cui può essere assoggettata una polizza di responsabilità civile verso terzi con esclusione delle polizze per responsabilità derivante da circolazione
  • una polizza contro gli infortuni. Grazie alla sua mente geniale, Oliver cerca di procurare un incidente a Stan per incassare i soldi della polizza Uno
  • Se stai cercando il premio in senso assicurativo, cioè il costo della polizza vedi Premio assicurativo. Disambiguazione Se stai cercando il significato
  • vigenza della polizza e pertanto le relative garanzie operano dal momento in cui tale richiesta è ricevuta. La differenza tra una polizza assicurativa

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